深圳数字人民币试点升级，无需摇号，用户均可下载。日前，数字人民币(试点版)APP正式上架各大应用市场，在包括深圳在内的11个地区开展试点。南都记者测试发现，数字人民币(试点版)APP已经在安卓、苹果手机的各大应用商店开放下载，用户位置判断符合条件者均可注册开立个人数字钱包。当前，数字人民币与实物人民币管理方式一致，人民银行不对其计付利息，不向指定运营机构收取兑换流通服务费用，指定运营机构也不向个人客户收取数字人民币的兑出、兑回服务费。

自2019年11月，数字人民币在包括深圳在内4个地区开展全国首批试点，随着试点活动深化，分析人士认为，经过全国各地多轮试点，很多支付场景已经得到了验证，全面推出数字人民币支付的条件基本成熟了。同时，放松公众使用，有助于加快推进支付应用的进程，数字人民币的大规模使用也将为商家提供更多便利、助力老年人打破数字鸿沟等。

“10+1”试点格局 子钱包连接多种消费场景

当前，数字人民币(试点版)面向深圳、苏州、雄安、程度、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连及冬奥会场景(北京、张家口)开展试点，定位于以上地区的用户均可注册开立个人数字钱包。此外，用户可选择开通工、农、中、建、交、邮储、招商，以及网商银行(支付宝)和微众银行(微信支付)的数字人民币钱包。

成功开立个人数字钱包后，用户可通过银行卡充钱和手机银行转入两种方式为钱包充值，每位用户钱包中均有独立的收、付款码，支持数字人民币收付款功能。

南都记者测试发现，个人数字钱包设立有子钱包服务模块，若用户将子钱包推送至商户，即可实现在该商户消费场景内使用数字人民币进行付款。

以购物为例，南都记者测试，将子钱包推送至京东APP，在京东自营店选择商品下单，付款一栏便出现了“数字人民币”的支付方式，选择后可直接免密支付。

除了京东，在子钱包中，可选择的APP还包括美团、饿了么、滴滴出行、携程旅行、顺丰速运等近50个商户，涵盖了购物、外卖、网约车、公共交通、电费、党费等领域的日常支付。

数字人民币支付是否安全?子钱包介绍中显示，将钱包推送至商户后，可随时调整付款限额或取消子钱包推送.此外，数字人民币APP也不会向商户传递钱包和实名信息，最大限度保障隐私安全。

据介绍，数字人民币是中国法定数字货币，目前，数字人民币(试点版)APP仍处于研发过程中的常规测试阶段，数字人民币指定运营机构抽选的试点地区白名单用户可注册该APP。

自2014年，人民银行成立法定数字货币研究小组，开始对发行框架、关键技术、发行流通环境及相关国际经验等进行专项研究。目前，研发试验已基本完成顶层设计、功能研发、系统调试等工作，正遵循稳步、安全、可控、创新、实用的原则，选择部分有代表性的地区开展试点测试。

农业银行向南都记者表示，国家提出建设“数字中国”发展目标，数字人民币作为央行面向数字经济提供的公共产品，在支撑数字经济发展，提高货币和支付体系运行效率等方面具有突出优势。

南都记者注意到，银行在数字人民币体系中，不仅承担着传统的服务角色，同时也参与了数字人民币资金监管、定向使用等相关场景的建设工作，促进数字人民币与各类行业应用深度融合。

据农行介绍，该行在同业率先成立“数字人民币创新实验室”，根据市场需求开展数字人民币业务及技术研究，开展重点项目孵化和区域特色创新，目前已落地多个试点应用。

农业银行深圳分行告诉南都记者，该行于近期在业内首创发布的智能合约产品，针对数字人民币可编程的特性，以产品创新引领场景突破，在资金监管、资金定向使用等领域，帮助解决政府、企业的难点、痛点问题。同时，大力拓展数字人民币应用场景，将数字人民币与各类行业应用深度融合，利用数字人民币特点，重点围绕餐饮连锁、消费零售、交通出行、生活服务等小额高频场景为深圳市民提供安全、方便、快捷的支付环境，把金融服务民生理念落到实处。

依据客户身份识别强度 分为四类管理

目前，个人数字钱包根据客户身份识别强度进行分类管理，实行四种钱包额度类型。

仅手机号注册、非实名者为四类钱包。个人数字钱包余额上限1万元，单笔支付上限2000元，日累积支付上限5000元，年累计支付上限5万元。

手机号及提供有效身份证件者为三类钱包。个人数字钱包余额上限2万元，单笔支付上限5000元，日累积支付上限1万元，年累计支付无上限。

二类钱包者在绑定个人银行账户时，个人数字钱包余额上限提高至50万元，单笔支付上限5万元，日累积支付上限10万元，年累计支付无上限。

二类基础上，用户需要到运营机构进行现场面签方可升级为一类钱包，升级完成后，该钱包在前述四个维度上均不受限。

数字人民币将与实物币长期并存 银行不向个人客户收取服务费

在2021年7月举行的中国数字人民币的研发进展白皮书媒体吹风会上，央行副行长范一飞介绍，数字人民币主要定位于现金类支付凭证(M0)，将与实物人民币长期并存。

数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币，主要用于满足国内零售支付需求。此外，数字人民币与实物人民币管理方式一致，人民银行不对其计付利息，不向指定运营机构收取兑换流通服务费用，指定运营机构也不向个人客户收取数字人民币的兑出、兑回服务费。

此外，数字人民币采取中心化管理、双层运营，社会公众所使用的数字人民币兑换和流通服务均由人民银行指定运营机构提供。

人民银行在数字人民币运营体系中处于中心地位，负责向作为指定运营机构的商业银行发行数字人民币并进行全生命周期管理，指定运营机构及相关商业机构负责向社会公众提供数字人民币兑换和流通服务。

目前，参与数字人民币研发的运营机构主要包括工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行，移动和工行，联通、电信和中行分别成立联合项目组参与研发，蚂蚁和腾讯两家互联网企业旗下网商和微众银行也参与研发。招商银行近期亦已获准加入。

专家观点

有利于推进支付应用进程　打破老年人数字鸿沟

2019年11月，深圳成为全国首批四个数字人民币试点地区之一。2020年10月，深圳率先启动数字人民币规模化外部可控试点工作，开展了国内首个数字人民币外部可控试点活动。此后，深圳数字人民币试点活动规模与参与群体不断扩大，截至目前，深圳共开展了4次规模化外部可控试点活动。

人民银行数据显示，截至2021年6月30日，数字人民币试点受邀白名单用户已超1000万，开立个人钱包2087万个、对公钱包351万个，累计交易笔数7075万笔、金额345亿元。试点场景超132万个，兼顾线上和线下，涵盖批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共交通、政务缴费、税收征缴、补贴发放等领域。

随着全国范围内数字人民币试点活动深化，各界人士认为，经过全国各地多轮试点，很多支付场景已经得到了验证，全面推出数字人民币支付的条件基本成熟了。放松公众使用，有助于加快推进支付应用的进程。同时，数字人民币的大规模使用也将为商家提供更多便利、打破老年人数字鸿沟等。

DCCI互联网研究院院长、互联网专家刘兴亮也是此次数字人民币APP的体验者之一。他表示，数字人民币的推广可能会加速纸币的淘汰，包括与纸币相关的业务如ATM、验钞机等，也可能被逐步淘汰。此外，过去移动支付大多数由商业机构提供服务，一些老年人对此比较抗拒，担心支付的安全性。此次数字人民币有了国家背书，进一步消除了老年人使用数字货币的担忧，打破数字鸿沟。最后，数字人民币的大规模使用也为商家提供了更多便利。现在，商家需要考虑提供银联、支付宝、微信等多种支付方式，未来则不再需要考虑那么多了。

宝新金融首席经济学家郑磊表示，经过各地多轮试点，很多支付场景已经得到了验证，全面推出数字人民币支付的条件基本成熟。在这种情况下，消费者如果需要使用数字人民币支付就必须拥有数字钱包，这类APP是数字人民币支付的基本工具，开放给公众无限制下载使用，有助于加快推进支付应用的进程。

郑磊认为，数字人民币的第一阶段任务应该是成为和人民币纸币并行的境内支付工具，这个目标有很大可能在一两年内实现。央行有必要考虑开始试点发行数字人民币，形成一个与纸币发行并行的数字货币体系。(记者 叶霖芳 见习记者 严兆鑫)

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